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我小孩是9月1日在学校集体买的中国人寿学平险，包括住院医疗保险，观察期是90天。12月3日在医院诊断为肺炎住院在病历上医生写有住院前5天有咳嗽现象，去保险公司理赔时对方说孩子在观察期内就有咳嗽不能理赔，我想问到底能不能理赔，依据是什么？其它都不存在争议，争议焦点是否过观察期。