法邦网—法律名人谈

法邦网： 张律师您好！首先，欢迎您做客法邦网。在我们的访谈正式开始之前，先跟大家打声招呼吧。

张艳敏律师： 　　主持人好，各位网友好。我是北京市炜衡律师事务所律师张艳敏。

法邦网： 首先问一个大家都很关注的问题，银行为什么要收点钞费，难道就是为了让储户不要拿着零散的钱去办理业务，提高他们的工作效率吗？

张艳敏律师： 　　随着商业银行业务的发展,越来越多的银行业务都开始实行有偿收费,收取“点钞费”仅仅是其中一个而已。商业银行收取“点钞费”，已经不是新闻了。早在2003年，国家发改委价格司颁布实施的《商业银行服务价格管理暂行办法》，就为了商业银行收取“点钞费”确立了形式上的“合法性”。 按照该规定，商业银行可以对零钞清点整理储蓄业务收费，但零钞清点业务不属于实行政府指导价的业务范围，实行市场调节价，收费标准由各商业银行自定。
　　银行是商业性经营机构，从银行的角度来看，因为大额零币、硬币清点费时费力，很可能清点半天才几百元钱，耗费的成本甚至高出取得的收益，是不划算的买卖，因此银行认为收取一定的费用也合理。

法邦网： 许多网友留言说，收点钞费是明显的霸王条款，您认为呢？

张艳敏律师： 　　所谓的霸王条款，一般是使用格式合同的企业或工商业组织利用行业上的垄断地位或经济上的优势地位，以单方面的合同、声明、通知、店堂告示等形式，制定出具有预先拟定，重复使用，不得协商与更改，以此规避经营者的法定义务，并将许多责任强行转嫁到消费者头上的特别条款。
　　在中国传统的心态中，对银行收费服务还存在很多抵触心理，这是可以理解的。在市场经济的条件下，不同银行之间的竞争使得中间业务收费带有一定的博弈性质。A银行收费，客户则可能转至B银行；B银行收费高，则客户可能去往C银行。基于流失客户的担心，加上毕竟大额零币业务并不常见，很多银行目前对“点钞费”采取弹性操作。可以选择目前对个人用户还不收取“点钞费”的银行网点办理。

法邦网： 《人民币管理条例》第三条规定，“中华人民共和国的法定货币是人民币。以人民币支付中华人民共和国境内的一切公共的和私人的债务，任何单位和个人不得拒收。但是银行却要收取储户的点钞费，如果储户拒绝支付，银行就会拒绝办理业务，那银行就是变相的拒绝收取零钱，这不是违法了吗？

张艳敏律师： 　　《人民币管理条例》第三条针对的是“以人民币支付中华人民共和国境内的一切公共的和私人的债务”，而储户和银行之间的关系不是债务关系。我认为，银行收取储户的点钞费，储户拒绝支付，银行拒绝办理业务，仅仅是双方就存储合同没有达成一致，不能理解为储户以人民币向银行支付债务。

法邦网： 对于银行的这种做法，我们能不能去物价管理部门反应或者去法院告他呢？

张艳敏律师： 　　2003年10月1日开始实施的《商业银行服务价格管理暂行办法》规定，商业银行可以对零钞清点整理储蓄业务收费，但不属政府指导价业务范围，可实行市场调节价，由各商业银行自定收费标准。因此，银行收取点钞费并不是违法行为。

法邦网： 俗话说，上有政策，下有对策，已经有聪明的网友想出了多应对点钞费的办法，比如“银行200个硬币起收“点钞费”，那么我每次存199个，连存若干次，这样就不交钱，还拖慢银行的效率。……”诸如此类恶搞银行的小办法，您认为银行的这个点钞费能进行下去吗？

张艳敏律师： 　　点钞费能否进行下去，要看市场的反应以及银行政策的调整。比如ATM跨行取款，在激烈的竞争中，有的银行对跨行取款手续费有一定的优惠，有的银行卡甚至取消了同城跨行取款手续费、异地跨行取款有2至3次的免手续费机会等。

法邦网： 有些网友说，银行也挺冤枉的，如果一个人提着一麻袋零钱来存款，确实是比较耗时间，但是对小额存款就要收“点钞费”，又有点劫贫济富的感觉，您对这种矛盾的现象有什么意见？

张艳敏律师： 　　现实中，到银行存零钞的人，多不是有钱人。实际上，近几年银行商业化之后，各种名目的收费多了起来，人们的质疑也多了起来。这恐怕既是商业银行应该反思的，也是政策的制定和监管部门应该反思的。