法邦网—法律名人谈

法邦网： 各位网友大家好，观迎来到《法律名人谈》我是主持人魏彬彬。今天我们请到的是北京君颜律师事务所的颜丙杰律师。颜律师您好！在我们的访谈开始前，请先跟大家打声招呼吧。

颜丙杰律师： 网友们好！我是北京君颜律师事务所律师颜丙杰，很高兴再次来到法邦网的《法律名人谈》做客，也很高兴能够大家交流涉水机动车保险纠纷中的法律问题。

法邦网： 7.21特大暴雨事件虽然已经过去，但因7.21所引起的维权行动，才刚刚开始。近日，我们的嘉宾颜律师在新浪微博上发起了一项车主维权的活动，引起了很多网友的关注和参与，那么现在我们就请颜律师为我们详细介绍一下，您所发起的这项活动。

颜丙杰律师：     好的，前几天我在新浪微博帐号@颜丙杰律师发了这样一条征集车主维权的微博：“律师声明：本律师认为，北京特大暴雨造成涉水车辆发动机维修等费用，无论是否投涉水险，保险公司都应该赔付。若保险公司以没投涉水险或属于自然灾害不可抗力等理由拒赔，是不成立的。若您的车辆损失遭到保险公司拒赔，请私信我，我们通过诉讼让保险公司赔付，维护合法权益。” 短短时间转发七百次，不少车主私信表示委托君颜律师团队维权。
    之后，中央电视台朝闻天下和晚间新闻也对此事进行了进一步采访，随着新闻的播出，更多的发动机进水被拒赔车主打来电话，要求维权，于是我很快就受理了三十多位因为发动机进水被拒赔的车主的委托。

法邦网： 那么，就司法实践而言，因特大暴雨造成的车辆保险纠纷诉讼，曾有过胜诉先例吗？

颜丙杰律师：     其实有很多，我们搜集了各地胜诉案例，其中北京市第一中级人民法院（2009）一中民终字第7135号民事判决书和上海市第一中级人民法院（2012）沪一中民六(商)终字第81号民事判决书等胜诉判例增强了律师的信心，南方的牟众明律师也有大量实践经验，给我们提供了很大支持。

法邦网： 我们知道，保险公司赔与不赔都在于那份车辆保险合同，那么这份保险合同里究竟藏着什么猫腻呢？

颜丙杰律师：     其实，保险公司在制定车险条款时，“霸王条款”已经涵盖在其中，大多数车主正是吃了车险条款的“亏”。不少受损车主提出质疑，保险合同明确规定“车损险”的赔偿包括“暴雨”损失，而“车损险”，岂能不包含最严重、最关键、最值钱的发动机损害的赔偿？不少车主以为购买了车全险，保险公司就会对所有损失进行赔付，理赔时，却被保险公司告知“发动机进水后导致发动机损坏”属于车损险免责范围。仔细阅读车损险的条款，才能在“责任免除”中发现，发动机进水后造成发动机损坏的不予赔偿。即使投保了涉水险，若不仔细阅读涉水险的“免责范围”，二次点火将被拒赔，不少车主就是在不知情下，二次点火被拒赔，着了保险公司的“道”。

法邦网： 对于车主要求赔偿的请求，保险公司认为，车主没有投涉水险，因而不予赔偿。保险公司的这个观点是否成立？对此我们该如何要求，保险公司为车主发动机进水的损失来赔偿呢？

颜丙杰律师：     我认为保险公司以没投涉水险，不承担发动机进水赔偿责任为由拒绝赔付是不成立的,因为：
　　首先，各保险公司保险责任明确约定：保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人依照保险合同约定负责赔偿。第（五）项中包括“雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸”。责任免除第七条第十项却又将“发动机进水后导致的发动机损坏”作为免责事由，这是矛盾的，可以有两种解释的。一种解释是暴雨中正常行驶的机动车一切损坏包括发动机损坏都应该属于保险范围。一种解释是免责规定包含了前边的暴雨行使涉水，不负责赔偿。保险法第三十条规定“ 对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。”为此暴雨导致使用中的机动车发动机进水造成的损失，应负责赔偿。
　　其次，免责条款不发生法律效力。保险条款的责任免除约定发动机进水后导致的发动机损坏，保险人不负责赔偿。但是保险公司大多没有按照法律规定就免责条款向投保人履行明确说明义务，有的甚至没有交付保险条款。根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”所以免责条款不产生法律效力，发动机进水维修损失应当负责赔偿。
　　再次，根据近因原则，导致保险车辆受损的近因是暴雨，不是发动机进水。在保险业务上，认定近因的两种基本方法：（1）从最初事件出发，按逻辑推理直至最终损失的发生，最初事件就是最终损失的近因；（2）从损失开始，沿系列事件自后往前推，追溯到最初事件，没有中断，最初事件就是近因。本案无论采取哪种基本方法，都可以得出产生风险的原因与损失之间的因果关系是：暴雨。在暴雨当中行驶，从而导致发动机进水最终导致被保险车辆受损，显然暴雨是导致车损的直接的、主要的原因，进水显然是间接的原因，所以暴雨中发动机受损被告应当赔付。

法邦网： 对于此事，北京保险业协对于机动车辆保险理赔也作出了几项承诺，表明了他们对此事的态度，那这几项承诺具体是怎样的？

颜丙杰律师：     北京保险业协会倡导宽松理赔，作出机动车辆保险理赔六项承诺：
    一、各保险公司按照“重合同、守信用”的原则，执行适度宽松的理赔政策，在保险合同范围内“应赔尽赔、足额赔付”。
    二、各保险公司处置因暴雨受损车辆时，积极协调汽车修理企业先行采取车辆排放水、晾晒、内部电路封堵保护等必要处理措施，再开展车辆查勘定损等后续工作，以避免车辆损失进一步扩大，维护车主利益。
    三、保险公司在机动车辆损失保险保障范围内，承担因暴雨责任导致的车身、车内饰、车上电子元器件等各方面损失，以及发动机进水后对发动机的拆装、清洗、换油等费用；在附加险“涉水损失险”（或类似附加险条款）保障范围内，保险公司承担因水淹、涉水行驶、在水中启动导致发动机损坏的相应损失。
    四、对于没顶或车内水淹至仪表台之上的车辆，保险公司与被保险人协商一致后，可做推定全损处理，依据机动车辆损失保险条款给予赔偿。
    五、各保险公司建立快速理赔绿色通道，对于责任明确、损失确定的案件，可实行现场定损、现场赔付。
    六、保险公司承担投保车辆因暴雨受损后自行施救产生的合理费用。

法邦网： 那么您所受理的此类车主维权案件，目前的进展如何，有什么新的成果吗？

颜丙杰律师：     目前通过与保险公司谈判时依法据理力争，依法出具律师函，积极促成车主与保险公司达成修车解决方案，大多数车主与保险公司和解，发动机进水损失由保险公司负责赔偿，只有少数可能进入诉讼程序。
    与其同时，河北、天津等外地的受害车主闻讯后也来北京请君颜律师代理发动机进水拒赔保险案件，其中9月18日发动机进水索赔案件在河北开庭。

法邦网： 发动机是一辆车里最重要的部件，因这场始料未及的大雨，而造成发动机进水，对车主而言也是不小的损失。在这里我们也请颜律师为广大的网友们支支招，如果车辆遇到暴雨等发动机进水，我们该怎么做，如何冷静应对并将损失降到最小？

颜丙杰律师：     对于如何应对，因暴雨引发的发动机进水，我特为大家节选了《发动机进水保险索赔葵花宝典》里讲到的很实用的4招，来和大家分享。
    1、暴雨现场应做的事。涉水行驶导致发动机熄火首先要做的事是什么，可能有人会说涉水行驶不能说，应该说突降暴雨，那是最理想的状态，但实际上不是这样的，涉水行驶的定义我会在其他途径阐述。不要二次启动，这句话谁都会说，但汪洋大海，任何一个人都会恐惧，本能反应就是再次启动，离开这个危险境地，其实是徒劳的，很多时候，钥匙都转动不了，要么就是发动机已经捣缸了。有人会说先自救，把车推到水少的地方，那也是很理想的状态，有时水已到轮胎上线达到淹没了整个轮胎的高度，档位已锁死，根据积水深度及水流强度，档位无法切换，也无法安装活动轮，也就是说，4S店的拖车都进不来，要么进来也拖不走，甚至严重的程度，拖车都要抛锚。此时，车主应该做的就是人到达安全地带，马上跟4S店或修理厂联系，通知专业人士到达现场来施救，这里有必要说明的是，打电话问时一定要问清楚，多长时间才能到现场，或问修理厂几辆拖车出去了，因为，一家修理厂的拖车往往只有三辆，而普降暴雨导致抛锚的汽车可能上千辆。    
    2、务必在48小时内告知保险公司。通知保险公司也是刻不容缓的事，不管最后保险公司是否理赔，转嫁风险是买保险的目的，当然前提是买了车损险，按照保险条款规定，48小时内必须报案，可能有人会说，能否等车拖到4S店或修理厂再说，不，及时通知保险公司是我们投保人的义务。至于怎么报案是有学问的，最好简单点，说自己的车在哪个地方熄火抛锚，希望保险公司派人到现场查勘，确定查勘人员能否到现场、车子能否移动等，至于具体时间、自己有无重新启动等等都不要说，或模糊化点，因为你报案时，保险公司是同步录音的，因为你不是专业人士，不要被客服人员误导。有时查勘人员根本进不来，因此，你不要奢望谁能及时到现场。作为保险公司的查勘人员，你应该火速到现场，可能车子进不去，在能确保人身安全的前提下，你必须徒步到达现场，第一现场是最重要的，其实很多案子保险公司败诉，输就输在起跑线上，如查勘人员能像公安侦破命案一样做好现场勘查报告，能判断水势、水流的速度、降雨量，我想，成功拒赔的希望就在于此，如能对车主现场询问，同步录音，甚至做份笔录那是再好不过。    
    3、向公安机关求助。打110报警也是必要的，至于交警还是派出所民警来，你不要管他，谁叫公安对外承诺，任何人拨打110，他们都有求必应呢，同样，至于，到不到现场都不要管，按照110出警规定，城区必须15分钟到达现场，郊区是半个小时到达现场，他们没及时到现场，就是他们的失职，这块公安是有考核的，政府最看重的是考核。事后到公安出个证明是有必要的，至少能证明事发情况是真实的，一旦诉讼起来，法院一看到政府出的证明，就放心多了，毕竟现在保险诈骗不少。如没有报警，恐怕这个证明就没这么好出，最重要的是为后面的评估做准备。
    4、要否开缸维修。车子拖到4S店或修理厂后，打听一下这家4S店或修理厂的维修水平是很有必要的，2009年台州普降暴雨时，可能这么大规模的汽车被淹是第一次吧，不少4S店手忙脚乱，维修的流程根本无法安排。一家4S店的售后好坏，一个是维修流程安排是否妥当，二个就是维修核心人物的水平，所以，打听那个维修核心人物也很有必要。先表面看看缸体有无打洞，询问4S店怎么维修，维修价格。从经验看来，只要涉水行驶过，都有可能给练杆带来不同程度的损伤，打开可能也看不出来，但总比没有打开好。 连杆测量是否弯曲，目前不好检测，常规经验是，把连杆跟活塞一起安装在缸体和曲轴上，测量活塞在上止点时距离缸壁顶端的高度，看六个缸是否一致。 因为轻微的弯曲是看不出来的。这时就面临着两个问题，一个是是否开缸维修，按理，开缸维修前，4S店应把相应的风险告知你，再让你签订同意开缸，遗憾的是很多4S店没有这样操作，说口头通知即可。毕竟发动机是核心部件，一修起来，价格是不菲的，且各家发动机总成价格是不一样的，可能外面的修理厂比4S店便宜，此时，你要想好了，一旦打开缸体，如果你不把爱车放在那里维修，有些4S店要收你15000元的拆检费。有些科普杂志说，是否开缸维修，看看火花塞是否湿的、气缸压值的数值是否对的。这个说法是否正确有待考验，不妨参考一起没有通过重新鉴定否定法院委托鉴定的鉴定报告的典型案例。

法邦网： 《法律名人谈》栏目感谢各位网友的支持。再次感谢颜律师的参与，我们下期节目再见！

颜丙杰律师：     谢谢大家再见！