法邦网—法律名人谈

法邦网： 各位网友大家好！欢迎做客《法律名人谈》，我是本期的主持人喻利琴 。今天我们很荣幸请到天津天一律师事务所的李铁燕律师，李律师您好，欢迎您做客《法律名人谈》，先跟大家打声招呼吧。

李铁燕律师： 大家好！很高兴今天有机会做客法邦，与各位网友畅谈有关我们生活的法律话题。希望通过今天的交流，大家能有所借鉴，避免纠纷的发生。

法邦网： 随着社会经济的发展，私家车的保有量越来越大，面对越来越多的交通事故，车主们的保险意识随之逐步增强。买了汽车，少不了要给汽车上份保险，以保障事故发生时，有资金来支付可能的赔偿损失。那么，目前我国的保险实务中，车险的险种主要有哪些？

李铁燕律师： 好的，我们现在车主为车辆投保车险是对于车辆或者自身的最基本保障，汽车保险，即机动车辆保险，简称车险，是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。 汽车保险是财产保险的一种，在财产保险领域中，汽车保险属于一个相对年轻的险种，这是由于汽车保险是伴随着汽车的出现和普及而产生和发展的。汽车保险种类按性质可以分为强制保险与商业险，根据保障的责任范围还可以分为基本险和附加险。

　　车险必买的险种有哪些？首先交强险是一定需要按照国家规定投保的，然后比较关键的就是商业险种的选择。在商业险中有四个基本险，分别是车上人员责任险、车损险、第三者责任险和全车盗抢险。如果车主是新驾驶员，车险有哪些肯定不是非常的清楚那么我们可以选择四项基本险加三个附加险的组合，具体：车辆损失险、商业第三者责任险、全车盗抢险、车上人员险，玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、不计免赔率特约条款，这是很全面一种保险组合，非常适合新车以及新车主，保险费用也相对比较高。

法邦网： 有车一族都知道，在众多车险险种中，有一种保险是需要强制上的，那就是交强险，什么是交强险,为什么必须要为车辆购买交强险？上不交强险有什么后果？

李铁燕律师： 好的 。我简单给大家介绍一下：机动车交通事故责任强制保险，简称“交强险”， 交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。

　　实行交强险制度是通过国家法规强制机动车所有人或管理人购买相应的责任保险，以提高第三者责任险（简称“三责险”）的投保，在最大程度上为交通事故受害人提供及时和基本的保障。交强险负有更多的社会管理职能。建立机动车交通事故责任强制保险制度不仅有利于道路交通事故受害人获得及时有效的经济保障和医疗救治，而且有助于减轻交通事故肇事方的经济负担。交强险还具有一般责任保险所没有的强制性。只要是在中国境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人都应当投保交强险，未投保的机动车不得上路行驶。这种强制性不仅体现在强制投保上，也体现在强制承保上，具有经营机动车交通事故责任强制保险资格的保险公司不得拒绝承保，也不能随意解除合同。

　　根据《交强险条例》的规定，在中华人民共和国境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人都应当投保交强险，机动车所有人、管理人未按照规定投保交强险的，公安机关交通管理部门有权扣留机动车，通知机动车所有人、管理人依照规定投保，并处应缴纳的保险费的2倍罚款。

　　对未参加机动车交通事故责任强制保险的机动车，机动车管理部门不得予以登记，机动车安全技术检验机构不得予以检验。

　　上道路行驶的机动车未放置保险标志的，公安机关交通管理部门应当扣留机动车，通知当事人提供保险标志或者补办相应手续，可以处警告或者20元以上200元以下罚款。

　　大家可以看到，不上交强险或放置保险标志，都是违反法律规定的。这样的车辆上路，即便在发生交通事故时无责任，但由于未上交强险，就成了违法上路车辆，在在责任承担上就会加重自身惩罚和赔偿比例。我们在经办的案件中就有过这样的例子。

法邦网： 面对一个比一个优惠的保单价格，一通又一通热情的电话车险推销……很多车主困惑不少，如何避开一些陷阱，不至于花了钱将来还会遭遇索赔无门的悲剧，选择一份适合自己的车险，就成了一件颇伤脑筋的事情。面对名目繁多的车险险种，车主究竟该如何选择呢?如何让车险买得“险”有所值呢？

李铁燕律师： 好的。你这个问题问得很好。确实现在大多数车主在购买车险的时候都是想少花钱，得到更多的保障。这样就需要车主“货比三家”。在选择车险时，首先要考虑所投保公司单位的理赔信誉度。再根据您的车值车龄选择合适的商业保险。我们这里讲的选择性投保就是只对商业保险的。交强险是必须购买的，这个大家已经很清楚。在选择商业保险时，要看清保险责任范围，及免责条款。另外还要关注理赔比例约定等等。避免在发生保险事故时，才发现问题。比如我们在承办的交通事故损害赔偿的案件中，很多当事人只知道投保了商业险，但具体的保障范围不知道，当时为了买保险便宜，车损险没有在保障范围内，自己的车估损10多万（自身还是主责任方），结果造成自身损失无法弥补的遗憾。我在这里要提醒大家的是，买保险要看清保了什么，没保什么，要清楚不是买了保险，保险公司就什么都要管。要做一个聪明的消费者。

法邦网： 投保车辆保险前后需要注意哪些问题呢？

李铁燕律师： 好的。这个问题我们前面已经讲到了一部分，也就是在投保前要慎重投保，不要为了便宜，买了不适合的保险或不能得到充分保障的保险。也就是要仔细阅读保险条款，并向保险代理人仔细询问保险责任及免责事项。避免在承保期间内发生保险公司免责的事故。比如：没有驾驶证或无有效的合格驾驶证;驾驶与驾驶证准驾车型不相符合的车辆;持学习驾驶证学习驾车时，无教练员随车指导，或不按指定时间、路线学习驾车;实习期驾驶大型客车、电车、起重车和带挂车的车辆时，无正式驾驶员并坐监督指导;实习期驾驶执行任务的警车、消防车、工程救险车、救护车和载运危险品的车辆;驾驶员持审验不合格的驾驶证，或未经公安交通管理部门同意，持未审验的驾驶证驾车等等。

　　另外，我们通过经办的近百起交通事故所引发的保险合同纠纷案的总结分析，肇事双方为了分清各自责任的大小，一般能及时向交警部门报案以核定责任。而在发生单方事故时，由于不涉及责任划分问题，被保险人往往忽视及时报案，甚至离开现场，导致保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定，被保险人因此而被拒赔的案件屡见不鲜。因此，不论是单方还是双方事故，在发生交通事故后应立即向交警报案并及时通知保险公司，以便保险公司核定保险事故的性质、原因等，否则有可能影响日后的顺利理赔，导致无法得到赔偿的案件发生。当然通过法律诉讼，通过我们代理也为当事人挽回了大量的经济损失，达到了广大车主的好评。

法邦网： 保险与买其他产品最大的不同，就是只有在出险后才能真正体验保险公司的服务。很多车主在出险寻求理赔的过程中，往往会因为种种原因而不顺利，不免发出“投保容易理赔难”的感叹。造成这样的局面，很多时候往往是因为车主不熟悉车辆保险理赔流程。请您给我们广大车主介绍一下车辆保险索理流程吧。

李铁燕律师： 好的。确实向主持人所讲，很多车主都感慨“投保容易理赔难”的问题。这个问题我们还要一分为二的去看待，一方面，理赔难是由于保险公司过分苛责投保人的义务所造成的，比如，报案时间、车辆状况、残值的归属、以及事故原因等等方面。另一方面理赔难则来自于投保人自身的因素，比如：不熟悉保险理赔流程、未了解自身购买的保险种类、或者一些故意造成的保险责任以及一些欺骗性理赔或投保时未如实告知等因素。因此，在防范理赔风险时，车主还要从自身做起。

　　车辆理赔的一般流程是这样的：当车辆发生损失数额较小的保险事故后，车主可以将车开至保险公司指定修理处，那里有定损打价权，让修理厂帮助索赔。这种情况一般经过以下几步为车辆定损理赔：

　　1、检验证件2、坏车检查3、照相定损4、报案定时，按照案件审批表内容报案。修理完毕，带齐证件及修车发票到修理处接车即可，让修理处代理索赔。

　　车辆发生较大人身伤亡或财产损失的保险事故后，要立即保护现场，抢救伤员和财产，保留相关证据；立即向公安机关交通管理部门报案。电话通知保险公司报案（车辆保险卡上有保险公司的报案电话），48小时内携带保险单正本、驾驶证、行驶证、被保险人的身份证到保险公司正式报案。 再按上述流程验证定损等。

法邦网： 我们知道，车辆保险上的再全，在有些事故发生后，保险公司也会有拒赔的理由。您能给我们介绍一下常见的保险公司不予理赔的情形吗？

李铁燕律师： 经过我们从经办案件及多方整理，总结了以下目前最常见的保险公司不予理赔的情况：

　　1、撞到自家人的不赔

　　所谓第一者、第二者是指保险人、被保险人(驾驶员视同于被保险人)，除去这些人以外的，都视为第三者。在保险条款中规定被保险人或驾驶员的家庭成员不属于“第三者”的范畴。所以，如果车辆撞到自家人，商业三者险条款中规定为免责。同理，车辆之间互碰，如果属于同一单位所有，则不能互为三者，根据条款规定不赔，不能通过第三者责任险得到赔偿。　　

　　2、把负全责的肇事人放跑的不赔

　　如果车主与其他车辆发生碰撞，且责任在对方，不能因为赶时间嫌麻烦或者其他什么原因放弃向对方要求赔偿的权利。车主一旦放弃了向第三方追偿的权利，也就放弃了向保险公司要求赔偿的权利。

　　3、水深处强行打火导致发动机损坏的不赔

　　车辆行驶到水深处，发动机熄火后，驾驶员强行打火所造成发动机的损坏，车辆损失险是属于免责范围的，因为损失是由于驾驶员操作不当造成的。但为了给车主提供更充分的保障，保险公司开发了发动机特别损失险，如车主投保了此附加险，则可赔付。

　　4、车辆修理期间造成的损失不赔

　　如果车辆在送修期间发生了任何碰撞、被盗等损失，保险公司都会拒赔，因为修理厂有责任妥善保管维修车辆。

　　5、私自加装的设备不赔

　　不少车主会在买车后自己加装音响、电台、冰箱、尾翼或者行李架等等，一旦发生事故造成私自加装设备受到损失的，保险公司也不会对此赔偿。车主需要为自己加装的设备单独投保。

　　6、没经过定损直接修理的不赔

　　如果车辆出险，车主需要先到保险公司定损再修车，否则保险公司可能因无法确定损失金额而拒绝赔偿。

　　7、车辆零部件被盗的不赔

　　如果车辆只是零部件如轮胎、音响设备等被盗走，车主只能自担损失。

　　除此之外，还要提醒各位车主，上路要遵守道路交通管理法规，酒后驾车、无照驾驶，行驶证、驾照没年检的，或者实习期上高速发生事故的等情形，保险公司也是可以拒绝赔付。

　　因此，广大车主在发生无法得到赔偿时可以咨询我们专业律师，及时帮您界定是否属于保险公司的免责事由，防止保险公司扩大解释保险条款，故意不予理赔的情况，从而保障您的合法权益的实现。

法邦网： 车辆出险后，司机该如何处理呢？需要注意哪些问题？

李铁燕律师： 这个问题我们也在前面讲到了一些，车辆险出现后，司机要及时向公安机关及保险公司报案，保护好现场。同时要防止肇事方离开现场，无法核对情况。另外，要提醒大家的就是报案要及时。如条件允许，最好在第一时间报案。接下来在定损的环节，要注意询价，防止定损不足以弥补损失，而又达成了调解协议的情况。在处理起来会比较麻烦。同时律师这里还要提示大家，如双方协商赔偿金额，应由保险公司在场，以便商业险的顺利理赔。在这方面，我们也为当事人做了很多工作，通过律师调解，避免了纠纷的发生，双方都达到满意的结果，大大的减少了诉讼成本和当事人的负担。

法邦网： 车辆出现交通事故后，如有人身损害，受害者可以主张哪些赔偿项目？保险公司免陪或者不足以赔偿的部分怎么办？

李铁燕律师： 好的。我们在处理很多重特大交通事故案件中，也为当事人总结了很多主张赔偿的方法以及证据的收集等方法。针对不同的案件性质，人身损害主张的赔偿项目也会有所不同。首先在交强险范围内实现无责赔付，也就是不区分责任，在保险额度范围内有保险公司承担保险责任。其次，在商业险部分，则需要投保人向保险公司申请理赔。一般讲：主张赔偿的项目包括：医药费、护理费、误工费、交通费、营养费、伤残赔偿金、精神损害赔偿费等等。

　　当保险公司免责或交强险赔偿不足的部分，就需要由当事人自行负担，或通过自己上的商业保险进行补充赔偿责任。关键是在主张赔偿项目方面要合理合法，这方面，我们也为很多当事人提供了法律意见，使他们的主张顺利得到法院的支持。

法邦网： 对于今天的话题，您还有什么要补充的吗？

李铁燕律师： 今天很高兴与主持人来谈车辆保险的事儿。我也希望广大车主安全驾驶，平安驾驶。一旦出现保险事故，能够理性面对，通过专业人士给您提供法律服务，尽快解决理赔及赔偿纠纷等问题，为您节省更多的时间和精力。我们也会竭诚为您提供最专业的法律服务，达到广大车主的满意。

法邦网： 打造高端访谈，解读民生焦点。《法律名人谈》栏目感谢各位网友的支持。再次感谢李铁燕律师的热情参与！

李铁燕律师： 谢谢大家的聆听！希望为大家提供更好的法律服务。