法邦网—法律名人谈

法邦网： 各位网友大家好！欢迎做客《法律名人谈》，我是本期的主持人耿艳竹。今天我们很荣幸请到上海律师事务所的主任、合伙人李淑芹律师，李律师您好，欢迎您做客《法律名人谈》，先跟大家打声招呼吧。

李淑芹律师： 各位网友大家好！我是上海勤瑞律师事务所的合伙人李淑芹律师，很高兴和大家一起在这期的《法律名人谈》栏目和大家一起讨论法律问题。

法邦网： 最近，陕西神木借贷危机在网上引起网友热议，由于煤价长达一年低位运行，从去年开始，神木民间金融市场出现史无前例的“寒冬”。 通过这场借贷危机，不少法律界人士都在探讨：如何让民间借贷走上规范化道路？今天的访谈我们就围绕着这一话题展开。在探讨如何防范民间借贷纠纷之前，我们需要知道，民间借贷合法吗？它属不属于非法集资？请李律师为我们介绍下吧！

李淑芹律师： 民间借贷有很多种形式，是否合法不能一概而论。一般人居家过日子，谁没有个手头紧，需要找亲戚朋友借点钱周转一下的时候呢！这种需要是确实存在的，也是合理的，所以我们国家在1986年的《民法通则》中，就规定了“合法的借贷关系受法律保护”；在1999年的《合同法》中，也在分则中专辟一章对借款合同做出了相关规定。根据上述规定，正常的民间借贷是可以受到法律保护的。

　　前面我们谈的是正常的民间借贷，但是现实中，可能有一些企业或者个人用借贷的形式筹集生产经营所需的资金，这种借贷可能涉及的面非常广、金额非常大，而生产经营总会有风险，一旦经营不善导致无法还钱，影响就会非常大。尤其是如果企业之间存在连续的借贷关系，一个企业借了钱还不上，借给这个企业钱的企业拿不回来钱，又导致再还不上借别的企业的钱，就会形成连锁反应。

　　所以，在宏观层面上，为了维护金融秩序，各国都会对从事金融业务设定一定限制，我们国家也不例外。比如1996年的《贷款通则》就规定，各级行政部门和企事业单位、供销合作社等合作经济组织、农村合作基金会和其他基金会，不得经营存贷款等金融业务。企业之间不得违反国家规定，办理借贷或者变相借贷融资业务。

　　咱们回到神木的这个例子来，这里的所谓“民间借贷”显然已经不是一种零散的、临时性的借款周转的行为，而是一些人以借款为名向公众吸收资金，而把这些资金拿来投资或者放贷，这就已经很接近银行的吸收存款、发放贷款的业务了，这就有非法集资的嫌疑了。

法邦网： 听了李律师的介绍，我们大致对民间借贷有了初步的了解。在民间借贷时，多数人都要签订民间借贷合同。那么，民间借贷合同的内容都有哪些？

李淑芹律师： 首先谈一下合同形式的问题吧！虽然根据我国《合同法》规定，自然人之间借款可以约定不签订书面合同，有些朋友可能因为抹不开面子，或者觉得无所谓、嫌麻烦等原因不愿意签订书面合同，但如果没有书面合同，一旦产生什么纠纷，则很难举证，所以作为律师，我还是建议一定要签订书面合同。如果借款合同的一方不是自然人，而是企业或其他组织，根据《合同法》的规定是应当签订书面合同的。

　　咱们再谈一谈合同的内容。一般而言，借款合同的内容主要包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。

　　种类的条款主要用在金融机构作为贷款人的情况下，针对不同种类的借款实行不同的政策。根据借款人的所有制性质、产业属性、借款的用途以及资金的来源和运用，确定借款的种类。比如，根据借款的期限可以划分为长期借款和短期借款；从贷款用途上划分为工业借款、农业借款等。一般自然人间的借款合同不太会涉及种类的问题。

　　币种主要是指借款是人民币还是某种外币。

　　用途主要是指借款使用的目的。这里需要注意的是，出借人明知是为了进行非法活动而借款的，其借贷关系不予保护。

　　数额是指借款数量的多少，应当包括借款的总金额，以及在分批支付借款时，每一次支付借款的金额。

　　利率是指借款人和贷款人约定的，应当收的利息的数额与所借出资金的比率。期限是指借款人在合同中约定能使用借款的时间。公民之间借款的期限由当事人自行约定。

　　还款方式指贷款人和借款人约定，以什么结算方式偿还借款给贷款人。

　　以上所列举的合同内容，仅是一些具有借款合同特点的条款，除了以上七项内容外，借款合同的当事人，还可以对其他需要约定的内容作出约定。

法邦网： 对于民间借贷合同，借款者最担心的就是，民间借贷的利息会不会很高。那么，法律对民间借贷利息标准与计算都有哪些要求呢？

李淑芹律师： 民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，如果因为民间借贷引发诉讼，各地人民法院在审理中，根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍。这里的四倍是包含利率本数的，超出此限度的，超出部分的利息不予保护。

　　在利率计算方面，最高人民法院的司法解释规定，出借人不得将利息计入本金谋取高利，也就是不能计复利。审理中发现债权人将利息计入本金计算复利的，其利率超出前面所说的银行同类贷款利率的四倍这一限度时，超出部分的利息不予保护。

法邦网： 谈到民间借贷利息，现实中经常出现这样的情况：有些人因为疏忽或者从规避法律的角度出发，在打借条时，并不约定利息。那么，借条利息约定不明该怎么办？打借条时一定要约定利息吗？

李淑芹律师： 根据我国《合同法》的规定，自然人之间的借款合同，对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。所以如果需要收取利息的话，一定要在借款时就做出明确的约定。另外，还要注意借款的利率，不得违反国家有关限制借款利率的规定，这一点我在前面已经介绍过了。

法邦网： 实际生活中，会有因约定利息过高，而导致借贷合同无效的情形，那么除此之外，还有哪些情况会导致民间借贷无效？是不是所有无效的民间借贷都不受法律保护？请李律师为大家详细讲解讲解吧！

李淑芹律师： 其实利息过高本身并不会导致借款合同的内容全部无效，只会导致超出部分的利息不能受到保护。除了《民法通则》规定的民事法律行为无效的情况，和《合同法》规定的合同无效的情况外，借款合同还可能因为一些特殊的情形而无效，比如我前面提到的明知借款人是为了进行非法活动而借款的。

　　另外，如果是公民与非金融企业之间的借贷，具有特定情形的，也会被认定无效。这些情形包括：（1）企业以借贷名义向职工非法集资的；（2）企业以借贷名义非法向社会集资的；（3）企业以借贷名义向社会公众发放贷款的。另外，如果有其他违反法律、行政法规的行为的，也会被认定无效。

　　此外，无效的民间借贷也并非完全不受法律保护，要区分无效是债权人还是债务人的行为引起的。借贷关系无效由债权人的行为引起的，只返还本金；借贷关系无效由债务人的行为引起的，除返还本金外，还应参照银行同类贷款利率给付利息。

法邦网： 俗话说“借钱容易要钱难”，对于债权人来说，应该如何追讨债务？追讨债务的方法都有哪些？

李淑芹律师： 追讨债务最常规的方式肯定还是自己去讨要。如果是一般的自然人之间的债务，可能债权人和债务人之间，总会或多或少地有一些亲戚关系或者朋友关系，自行讨要或多或少总会有些成效。另外也可以找双方共同的亲戚朋友居中斡旋一下。

　　不过一般情况下，如果债务需要催讨，都是债务人不能甚至不愿偿还债务了，尤其是有些民间借贷是带有投资性质的，债权人和债务人之间本身并没有什么来往，那么直接催讨或者找人斡旋就未必能取得好的效果，这种时候我建议还是委托律师，通过法律途径催讨比较好。

　　催讨债务实际上也是一个技术活，通过我们律师这样的专业人士，虽然可能要付出一些费用，但是效果肯定会比自行催讨要好一些，因为我们会综合分析整个事件，根据每个案件的不同情况拟定最合适的催讨方案。比如我们可以代理向对方发律师函，告知其不偿还债务将要承担的法律后果，督促其主动偿还债务；如果借贷关系明确，我们可能考虑申请支付令，按督促程序解决问题；如果案情比较复杂，则可能建议在提起民事诉讼的同时，采取财产保全措施，并在此前就收集财产线索提出建议。

　　现在社会上也有一些各种各样的讨债机构，有些机构讨债的方式属于打法律的擦边球，有些使用的根本就是非法的手段，甚至有些讨债机构可能有涉黑的嫌疑。在这里我想提醒一下各位网友，千万不能觉得“只要能要回来钱就好，他们怎么要钱不关我事”这样的想法。如果讨债机构在催讨借款的过程中，涉及犯罪或违法行为，委托人也有可能需要协助调查，甚至被卷到案件中来受到处罚，本来是自己占理的事情，可能反而就变得没理了。我在这里再强调一下，如果遇到债务纠纷，自己可能无力解决的话，最好还是寻求律师的帮助，用合法的手段解决问题。

　　尤其是像神木现在的民间借贷，可能不是一般的借款合同纠纷的问题，而是涉及非法集资了，这种情况下，一般人想要凭非法律途径保护自己的权益是很困难的，这种时候就更应该尽早寻求律师的帮助。

法邦网： 在追讨借款时，很多人迫于无奈而走向了法庭，那么，在讨债时应如何举证？讨债举证时需要注意哪些问题呢？

李淑芹律师： 如果最终选择通过诉讼途径解决问题，那么举证就是一个很重要的问题了。一般催讨债款的案件中需要举证的主要是下面几个方面：

　　首先是借款合同的成立。前面我已经谈到过，自然人之间的借款合同也可以约定以口头形式缔结，但是还是建议签订书面协议，或者至少要留一张书面的借条。如果有协议或者借条就比较好举证，如果没有的话，可能就需要找见证人作证，或者看当时有没有用录音、录像等留下证据了；其次就是债权人已经将相应的款项借给债务人的证据，比如银行转账的回单、相关票据，如果是现金支付的话，有没有对方打的收条，或者在借条上是不是有所体现、或者有没有相应的人证等；然后就是证明借款已经到期的资料。

　　除了这三方面的证据以外，如果对方抗辩说借款的诉讼时效已届满，可能还要证明导致诉讼时效中止或者中断的事实。另外，为了确保回收借款，有可能需要在诉讼前或者诉讼中申请财产保全或者先予执行，如果有这方面需要的话，也要准备相关证据。

　　我在这里只能简要地介绍一下关于举证的一般性的知识。实际上举证是一个非常复杂的工作，每一个案子都会有所不同。而举证又与诉讼的胜败息息相关，所以我还是建议遇到类似事件是尽早聘请律师，寻求专业上的帮助。

法邦网： 在借款时，多数人以为打了借条就可以高枕无忧，万事大吉。殊不知，借条也是有诉讼时效的。那么，借条的诉讼时效是多久？过了诉讼时效该怎么办？

李淑芹律师： 借款合同适用的是我们国家民法通则规定的普通诉讼时效，也就是两年。诉讼时效从知道或者应当知道权利被侵害时起计算。如果借条上明确约定了还款期限，就从到期之日起算；如果约定分期还款的，从最后一期履行期限届满之日起计算。如果打借条时没有约定还款期限或者约定不明确的，可以订立补充协议，不能达成补充协议的，可能要按照合同有关条款或者交易习惯确定。如果这样还不能确定还款期的话，债务人可以随时履行，债权人也可以随时要求履行，但应当给对方必要的准备时间，这种情况下，诉讼时效就从必要的准备时间到期之日起计算。

　　另外，在诉讼时效期间的最后六个月内，因不可抗力或者其他障碍不能行使请求权的，诉讼时效中止。从中止时效的原因消除之日起，诉讼时效期间继续计算。诉讼时效因提起诉讼、当事人一方提出要求或者同意履行义务而中断。从中断时起，诉讼时效期间重新计算。所以并不是过了两年就一定过了诉讼时效的，如果遇到类似情况，可以找律师帮忙搜集一下诉讼时效中止或者中断的证据，比如中间曾经催讨过借款，如果能证明的话，诉讼时效是要从催讨时重新计算的。如果真的过了诉讼时效的话，那就没有什么办法了，如果对方提起抗辩，可能确实会败诉。

法邦网： 现实中，经常有人卷入民间借贷纠纷中，那么，遇到民间借贷纠纷时该如何解决？除了上面我们提到的诉讼手段，还有哪些方法可以适用？这其中有无原则可循？

李淑芹律师： “民间借贷纠纷”除了以诉讼方式解决外，还可以以发送催讨律师函、律师代表谈判、缔结还款协议书等方式解决。

　　这里说的“民间借贷纠纷”可能已经不仅仅是传统的借款合同纠纷了，还有可能涉及非法集资的问题。非法集资一般涉及面广，问题暴露时，债务人很可能已经资不抵债了，这时有些债权人为了保障自身利益，可能会采取类似扣押债务人的财产，甚至限制债务人人身自由的手段，实际上这些手段有可能会触犯法律，到头来竹篮打水一场空不说，还可能要受到处罚。一般来说，如果是影响很大的民间借贷纠纷，当地政府有可能会在解决过程中起主导作用，这时候如何保持与政府部门的沟通就很重要。一般人可能在跟政府打交道这个方面未必像我们律师这么有经验，为了节约精力，也为了取得更好的效果，聘请律师作为代理人也是一种行之有效的办法。

　　总而言之，解决的原则首先是要守法、相信政府，做到有理、有利、有节，积极争取用各种合法的手段最大限度地维护自身的利益。

法邦网： 既然民间借贷纠纷如此复杂，那么，请李律师给我们大家提个醒，应如何防范民间借贷纠纷？

李淑芹律师： 如果是一般的亲戚朋友间小范围的借款合同，主要考虑的就是对方借款的用途是不是合理、对方的收入和财产状况能否按时偿还借款，注意签好书面借款合同、保留好相关的借条、收条等书面证据，可能的话尽量要求对方提供担保，另外在各个环节最好都能找人做个见证。如果这些都能做到，风险还是可以有效控制的。

　　如果是作为投资希望获取比较高额的回报，可能风险就会比较大。因为这种情况下钱可能根本不是借款人在使用，而是又转给了他的上线，这样层层转移后资金流向根本无法控制。虽然民间借贷允诺的利息可能很高，但是实际上这个利息是很难实现的，要特别注意是不是有集资诈骗的嫌疑。尤其是有些地方的民间借贷操作十分不规范，可能连借条都没有，更不用说提供担保了，所有的账目往来都在借款人的账本上，显而易见这样风险是非常大的。实际上我个人是建议不要把民间借贷作为一种投资手段，因为这样风险确实很大。

法邦网： 对于今天的话题，您还有什么要补充的吗？

李淑芹律师： 前面我谈了一些关于借款合同和所谓“民间借贷”的法律问题，最后这一点时间我想谈一点在法律之外，却又与法律密不可分的问题。

　　前面我曾经提到，因为金融业对经济的运行有巨大的影响，所以我们国家出于维护金融秩序的考虑，对从事金融行业设定了非常严格的限制，但反过来这些限制，也限制了金融业的正常发展。现在物价涨得这么厉害，老百姓赚点钱，肯定希望通过某些投资渠道，来实现财富的保值增值。2007年党的十七大报告中就已经提出“创造条件让更多群众拥有财产性收入”，承认了这一愿望的正当性。但实际上现在银行利率这么低，股市低迷不振，这种情况下有些人希望通过民间借贷的方式多获取一些利息，也是可以理解的。另一方面，虽然党中央、国务院屡次提到解决中小企业融资难的问题，但实际上中小企业确实很难通过银行或者股市，获取生产经营所急需的资金，即使有些企业能够贷到款，利息也非常高。这种情况下，民间借贷就成了一些人投放资金、获取资金的途径。有关部门应当注意到市场上的需求，研究措施使更多小额贷款公司、担保公司等市场主体合法地在严格的监管下，参与到市场中来，给老百姓更多投资渠道，也给好的企业更多获取资金的渠道，这样才能消灭对地下钱庄、影子银行的需求。解决民间借贷问题工夫不在民间借贷本身。

法邦网： 打造高端访谈，解读民生焦点。《法律名人谈》栏目感谢各位网友的支持。再次感谢李律师的参与。在此，也希望您对我们节目提一些意见或者建议，以促进我们更好的为律师和公众服务。

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