法邦网—法律名人谈

法邦网： 各位网友大家好！欢迎做客《法律名人谈》，我是本期的主持人马燕燕。今天我们很荣幸请到天津天一律师事务所的李铁燕律师，李律师您好，欢迎您做客《法律名人谈》，先跟大家打声招呼吧。

李铁燕律师： 主持人好！大家好！很高兴做客《法律名人谈》和大家面对面交流。

法邦网： 燃放烟花爆竹，将使春节将更加有年味。但是每年一到春节，有车的朋友就放不下心来，生怕自己的爱车被爆竹误伤，因为很难找到“肇事”的燃放者，车辆一旦被炸，损失往往得车主自己承担。请问李律师，目前保险项目中有没有具体针对机动车烟花爆竹险的车险项目？

李铁燕律师： 是这样的。目前据我了解，并没有烟花爆竹这样一种单独的险种。跟烟花爆竹相关的险种，主要是玻璃险和车损险。烟花爆竹伤及车辆，玻璃破损的几率最大。大家都知道玻璃险是有别于车损险之外的独立险种，玻璃如被烟花爆竹炸裂，索赔时适用的是玻璃险。如果烟花爆竹伤及车辆的其他部位或者引发火灾致使车辆焚毁，索赔时适用的就是车损险了。

法邦网： 目前保险项目中还没有具体针对机动车烟花爆竹险的车险项目。但是被保险的车辆因火灾、爆炸等原因而造成车辆损失，一般保险公司是可以予以理赔。而烟花爆竹对车辆的伤害符合此类规定。也就是说，烟花爆竹对车辆造成损伤保险公司要负责赔偿。如果是被保险人及其家庭成员燃放烟花爆竹导致的车损，保险公司会赔吗？

李铁燕律师： 是这样的。烟花爆竹的燃放者是第一责任人，根据《民法》，燃放者需对车主进行赔偿，而不应该是保险公司。在无法找到燃放者的情况下，车主可向保险公司索赔，不过只能赔偿70%。这就相当于肇事一方逃逸，理赔时有30%的免赔率。不过，玻璃险却是例外，只要是投保了玻璃险，玻璃被炸能获得全赔。也就是说，车主首先应该向燃放者索赔，其次才是向保险公司。如果燃放者是车主本人及其家属成员燃放烟火爆竹导致车损的，那就意味着自己要承担相关责任，保险公司不予赔偿。

法邦网： 根据律师的回答，我们知道由被保险人行为造成的车损，保险公司是不负赔偿责任的。那么，除此之外，保险公司在理赔的时候还会有哪些情况是不赔的呢，我们请李律师为我们解答。

李铁燕律师： “车损险保险责任范围虽然包括碰撞、倾覆、坠落、火灾、爆炸、自燃等，但在合同责任免除中也明确写明，玻璃单独破碎、无明显碰撞痕迹的车身划痕，保险人不负责赔偿。只有烟花爆竹伤及车辆的其它部位或者引发火灾致使车辆焚毁，才是车损险的理赔范围。”

　　要想爱车更有保障，车主最好买份划痕险、玻璃单独破碎险以及倒车镜或车灯损坏险等。玻璃险、划痕险等是有别于车损险之外的独立险种。一般而言，烟花爆竹伤及车辆，玻璃破损的几率最大，玻璃如被烟花爆竹炸裂，索赔时适用的是玻璃险。也就是说，如果没有投保玻璃险（目前六成以上车辆没有投保），车辆玻璃被烟花爆竹炸伤将不能获赔；单纯性的掉漆，应该属于划痕险责任范围。但划痕险目前理赔也有严格限制。那么需要车主在投保时向保险公司工作人员仔细询问，对于免责条款保险公司必须明确告知，否则就要承担投保车辆的赔偿责任了。

法邦网： 了解车损险的免责条款可以确定一下自己的损失是不是在车损险免责条款之内，做到合理索赔，减少无谓的纠纷。确定了由烟花爆竹造成的车辆损害属于理赔范围之后，被保险人就可以向保险公司办理理赔了。请问李律师，被保险人在办理车险理赔时，有哪些流程？

李铁燕律师： 办理理赔的时，“车主投保的商业车险一般都是针对行驶过程中，如果发生了意外，造成了车辆划痕、玻璃破损的话，保险公司可以进行理赔。春节期间如果因为别人燃放烟花爆竹，造成自己的爱车出现划痕、玻璃破损，一般来说，车主不应该首先向保险公司要求理赔。一般正规的收费停车场、小区内的停车场都由物业公司或停车场投保了责任险，保障范围主要是针对停车场内静止车辆的丢失、盗抢、高空坠物造成的划痕、玻璃破碎等这些属于停车场责任范围内的事故。根据选择投保的保险公司产品不同，赔偿金额从5万至10万元不等，免赔额一般为500元，最低为100元。

　　燃放烟花爆竹造成车辆受损属于高空坠物，在停车场责任险的赔偿范围内。如果自己所在的小区没有投保停车场责任险，投保人可以再通过商业车险进行理赔。一般来说，通过投保商业车险中的划痕险、玻璃破损险等是可以获得赔偿的，但需要注意的是，并不能获得全额赔偿。“因为别人燃放烟花爆竹造成自己的爱车受损，是对方的责任，车主首先应该要求对方进行赔偿，但是大多数情况下，车主都找不到责任人，通过保险公司进行理赔，相当于把索赔权转给了保险公司，一般来说最多只能赔偿70%。

　　因燃放烟花爆竹造成的车辆损失，在具体的理赔流程上，车主首先要立刻报案，然后向保险公司提供细节情况，包括车辆停放在哪、怎样造成的损坏等等。为了避免车主在向保险公司报案后却没有获得赔偿的情况，一般来说，车主要在车辆出险后48小时内报案，然后由保险公司专业人员进行定损。要及时报案，避免错过理赔合理期间。

法邦网： 李律师根据您能多年的办案经验，您认为被保险人在办理车损险理赔时有哪些事项是需要注意的呢？

李铁燕律师： 上面我们也已经提到了一下注意事项。大家注意几个关键问题。一是在有第一责任时，要追究第一责任人责任。不能放弃主张权利。第二、在报案时要讲明具体情况，时间地点，车辆损失情况及原因等，以便保险公司勘查。第三就是要在48小时内报案，避免因拖报案，产生无法确定损失，保险公司拒赔的情况发生。

法邦网： 我们都知道，保险理赔的额度受保险金额和赔偿限额限制。请问李律师，烟花爆竹造成的车辆损坏，理赔金额有没有上限，保险公司最多能赔多少钱？

李铁燕律师： 根据保险法和通行保险合同的条款，保险金额与限额都是有限制的。理赔的额度与投保人投保的保险额度有关，通俗讲投得多可能理赔就多，但理赔并不是投多少赔多少，这要根据保险公司及相关估损部门确定的损失额度为限。另外，在保险合同中还有免费率的规定，一般车损在无法确定侵害人的情况下，保险公司一般赔付比例为70%，而并非完全赔偿。这就要求投保人向保险公司提供追偿线索，以便保险公司实现追偿权。

法邦网： 李律师，您上面提到的免赔率是什么呢，您能给我们解释一下吗？

李铁燕律师： 绝对免赔率是指保险人对每次事故的赔偿金额免赔一定比例的损失金额。这种情况一般是针对没有现场或者找不到对方肇事车辆的。这个30%的绝对免赔和不计免赔是没有牵扯的.需要指出的是，如果排除了绝对免赔的情况下，车主购买了不计免赔特约保险，则保险公司对于车辆损失险和第三者责任险规定的免赔率便可取消，赔偿时不扣免赔金额。而对于各附加险项下规定的免赔金额，保险公司则不负责赔偿。

　　根据《机动车保险条款》第20条规定，根据保险车辆驾驶员在事故中所负责任，车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内衽绝对免赔率：负全部责任的免赔20%，负主要责任的免赔15%，负同等责任的免赔10%，负次要责任的免赔5%。单方肇事事故的绝对免赔率为20%。

法邦网： 对于免赔率，消费者在购买保险的时候有什么方法可以弥补这个缺陷吗？

李铁燕律师： 刚才我们已经提到，对于保险合同约定的免费率，可以通过购买不计免赔特约保险来弥补，这样保险公司对于车辆损失险和第三者责任险规定的免赔率便可取消，赔偿时不扣免赔金额，就可以完全赔付了。但是对于各附加险项下规定的免赔金额，保险公司则不负责赔偿。

法邦网： 通过李律师的介绍，我们了解到，针对免赔率可以通过购买不计免赔险这个附加险来使自身理赔权益达到最大化。但是现实生活中还有这么一种现象，就是有些车主在发生交通事故后喜欢私了，觉得理赔浪费时间，结果耽搁了理赔时间，往往两头得不到赔偿。李律师，您对这种现象有什么看法呢？

李铁燕律师： 是的，主持人说的这种情况确实比较常见。作为车主考虑理赔的时间成本是对的，如果是轻微事故也未尝不可。但是作为已经存在较严重车损和人伤的情况下，还是需要按照正规途径向保险公司及时报案。同时在与对方协商解决时应咨询律师，在合理范围内进行协商。这样才能提高效率，双方尽快达成一致意见。否则就是导致主持人说的情况，两头耽误着，没有结果。在我们办案过程中这种情况可很多，因此希望大家能够借助专业人员的力量达到解决问题的高效率，以免耽误时间精力，影响您正常工作生活。

法邦网： 对于今天的话题，您还有什么要补充的吗？

李铁燕律师： 嗯。今天的话题是关于燃放烟花爆竹导致车辆损失的话题。现在就快要过年了，我在这里也倡议大家为了我们居住的环境更清新，尽量少的燃放烟花爆竹，这样不但少发生财产损失的事件，同时也是支持环保最好的行动。在这里我还要提前预祝大家新春快乐，马年行大运！

法邦网： 打造高端访谈，解读民生焦点。《法律名人谈》栏目感谢各位网友的支持。再次感谢李铁燕律师的参与。在此，也希望您对我们节目提一些意见或者建议，以促进我们更好的为律师和公众服务。

李铁燕律师： 真诚为您提供专业法律服务。谢谢大家的聆听，下次再见！