法邦网—法律名人谈

法邦网： 各位网友大家好！欢迎做客《法律名人谈》，我是本期的主持人华玉桃。今天我们很荣幸请到天津桐江律师事务所的尹鸿智律师，尹律师您好，欢迎您做客《法律名人谈》，先跟大家打声招呼吧。

尹鸿智律师： 网友朋友们大家好，很高兴在这里与大家相会，共同交流有关民间借贷方面的法律问题，希望大家充分发表自己的看法，根据我国法律规定和民间借贷的实际情况，回答网友们共同关心的法律问题，目的是让大家更全面了解在民间借贷中，应当怎样操作才是我国法律所保护的借贷行为。

法邦网： 深圳一陈姓男子被围殴并被挑断脚筋，起因是由于他欠了高利贷未还。高利贷在民间比较普遍，申请不到银行贷款又急需用钱的人往往会选择借高利贷，请问尹律师，高利贷的定义是什么呢？

尹鸿智律师： 高利贷，顾名思义，就是高于银行同期借贷利率的民间借贷关系。其实高利贷的历史渊源由来已久，在经济发展的历史上，因生产商品资金匮乏，向他人借钱来补充资本金的周转，借贷行为推动了商品经济的迅速发展。在某种意义上讲商是品经济发展的一大特征，借贷对予促进商品生产和流通，具有积极的进步意义。

法邦网： 民间借贷中高利贷并不少见，很多人在紧急情况下为了资金周转而选择了高利贷。人们会放高利贷也是因为有好的市场，能从中获取高额利润，请问尹律师，高利贷的利息是怎么计算的？

尹鸿智律师： 人们俗称的高利贷，就是在借贷双方都认可的情况下，自愿协商同意支付的借贷利率。其特点一般是时间短，利息高于银行同期借贷利率的几倍甚至几十倍。由于我们国家的利率标注是由中国人民银行确定的，各家银行只有在规定的利率幅度范围内确定，按照目前人民银行规定的中长期利率一般是按六个月以内，六个月至一年，一年至三年，三年至五年和五年以上的借贷期间来分别计算借贷款利率标准的。而高利贷一般是按月或者三个月到一年的期间计算利率的，银行的一年期贷款一般在6%左右。而民间借贷利率目前一般是在月3%到6%，也有年15%到30%的。而银行同期民间借贷的利率高于银行利率的数倍。因此发生民间借贷纠纷的也很多。

法邦网： 高利贷是民间借贷的一种，一些人会放高利贷是因为高利贷的利息很高，利润空间很大。不过并不是所有的民间借贷都是高利贷。根据我国现有的法律的规定，多少利息才算是高利贷？

尹鸿智律师： 对于高利贷的标准，国家也没与具体的界定，只是最高人民法院在1991年出台过一部司法解释，其中规定民间借贷约定利率在银行同期贷款利息四倍以下的给予保护，高于四倍的部分依法不予保护，这就是在司法审判中掌握的界定标准。在银行同期四倍以内的借贷利率虽然较高，但由于是当事人自行约定的，法律给予保护，所以民间借贷利率应当掌握在银行同期贷款利率的四倍以下，发生争议时可以得到法律的保护。

法邦网： 由于银行借贷的门槛较高，很多贷不到银行贷款的人都会选择民间借贷，民间借贷是受法律保护的，但是如果民间借贷的利息超过了一定的限度，变成了高利贷，还会受法律保护吗？放高利贷是违法犯罪行为吗？

尹鸿智律师： 民间借贷是一种民事债权债务关系，是符合平等自愿协商一致法律原则的，只要在合同中有明确约定，且用于正当用途，不涉及多人多次不以欺诈为目的的借贷关系，就不涉及违法犯罪问题。只是高于银行同期贷款利率四倍的部分，如果发生纠纷时，人民法院在审理时对超过的部分不予保护。

法邦网： 一般来说，现今的民间借贷中多是以借条的方式来证明，如果一张借条的性质属于高利贷，这张借条还有效吗？

尹鸿智律师： 借条也好，合同也好，只要是书面约定，双方签字或盖章确认的文书，都是有效的借贷凭证。不因为是高利贷而导致借贷关系无效。只是高于银行同期利率四倍的部分在诉讼中不予支持。

法邦网： 既然高利贷的借条只是部分无效，如果债务人以高利贷不受法律保护为由而拒绝偿还贷款和利息，债权人是否可以凭着高利贷借条起诉债务人？

尹鸿智律师： 这个没问题，只要债务人逾期偿还借贷本金和利息，债权人随时都可以到法院提起诉讼，请求债务人履行偿还借贷款项的法律义务。

法邦网： 不管是什么诉讼都要在一定的时效期内提起，否则法院会不予受理。而债权人凭着高利贷借条起诉债务人的时效是多久？

尹鸿智律师： 借贷关系适用的是普通诉讼时效期间，从债务人应当履行债务期日起计算，诉讼时效为两年。超过两年提起诉讼的，法院应当受理。超过两年的诉讼时效，债权人并没有丧失起诉权，他丧失的是胜诉权，也就是说，超过两年的诉讼时效时，双方的债权债务关系仍然存在，债务人自愿履行偿还义务的，法律并不限制。如果债务人以诉讼时效提出抗辩，法院不能判决债务人履行偿还义务。

法邦网： 如果债务人不愿意偿还高利贷借条，债权人以此起诉到法院的话法院一般会如何处理？

尹鸿智律师： 经法院审理后，如果双方约定借贷关系不违反法律规定，利率在四倍以下的，会支持债权人请求债务人履行偿还本金和支付利息的诉讼请求，超过银行同期利率四倍的部分不予支持。

法邦网： 民间借贷中放高利贷是违法的行为，人们在借钱给别人时应该注意哪些问题，以避免出现高利贷而导致借款部分无效的情形？

尹鸿智律师： 前面已经说了很多次了，向他人出借资金时，最好是在银行同期贷款利率的四倍利息之下进行约定，这样减少双方争议发生频率，更好的履行双方正常借贷关系。

法邦网： 对于今天的话题，您还有什么要补充的吗？

尹鸿智律师： 提醒大家在从事民间借贷时，不但要考虑到利率的高低，更应当注意债务人借款的真实用途，到期后是否能够偿还本金和利息。在我们的诉讼中，债权人有很多是连借贷本金都很难要回来的。不但没有得到高额的借贷利息，还损失了借贷本金。这一点是非常值得大家注意的。祝大家投资取得理想的收益。借贷之前找专业律师起草规范的借贷合同，以减少纠纷的发生。

法邦网： 打造高端访谈，解读民生焦点。《法律名人谈》栏目感谢各位网友的支持。再次感谢尹律师的参与。在此，也希望您对我们节目提一些意见或者建议，以促进我们更好的为律师和公众服务。

尹鸿智律师： 希望访谈更接近民生，接近现实生活，为网友设计更多的焦点话题，使网友不断提高法律意识，依法保护自己的合法权益。